Επιχειρηματικό δάνειο

Τι είναι το επιχειρηματικό δάνειο

Με τον όρο επιχειρηματικό δάνειο εννοούνται στην πράξη αρκετά διαφορετικά προϊόντα, και η διάκριση μεταξύ τους έχει σημασία γιατί καθορίζει τι θα σας ζητηθεί. Το κεφάλαιο κίνησης καλύπτει τρέχουσες ανάγκες όπως αγορά εμπορευμάτων, μισθοδοσία ή γεφύρωση της απόστασης ανάμεσα στο πότε πληρώνετε και πότε πληρώνεστε. Το επενδυτικό δάνειο χρηματοδοτεί κάτι που μένει στην επιχείρηση: μηχανήματα, οχήματα, εγκαταστάσεις, επέκταση σε νέο χώρο. Υπάρχουν επίσης προγράμματα με κρατική ή ευρωπαϊκή στήριξη, τα οποία έχουν δικά τους κριτήρια επιλεξιμότητας και δικές τους προθεσμίες. Η ουσιαστική διαφορά από τον δανεισμό ιδιώτη είναι ότι εδώ δεν αξιολογείται ένα πρόσωπο αλλά μια δραστηριότητα. Ο χρηματοδότης θέλει να δει αν η επιχείρηση παράγει αρκετά για να εξυπηρετήσει τη νέα υποχρέωση, και αν η χρήση των χρημάτων έχει λογική που στέκει.

Ποια δικαιολογητικά χρειάζονται

Ο φάκελος έχει τρία σκέλη. Το εταιρικό: καταστατικό, πιστοποιητικό ΓΕΜΗ, στοιχεία των εταίρων ή μετόχων, και νομιμοποιητικά έγγραφα εκπροσώπησης. Το οικονομικό: ισολογισμοί ή φορολογικές δηλώσεις των τελευταίων χρήσεων, περιοδικές δηλώσεις ΦΠΑ, ασφαλιστική και φορολογική ενημερότητα, και κατάσταση των υφιστάμενων δανείων. Το τρίτο σκέλος αφορά την ίδια την επένδυση και συχνά υποτιμάται: για τι ακριβώς προορίζονται τα χρήματα, με προσφορές ή τιμολόγια όπου υπάρχουν, και πώς θα αποπληρωθεί το δάνειο. Δεν χρειάζεται πολυσέλιδο επιχειρηματικό σχέδιο. Χρειάζεται μια καθαρή εικόνα του τι θα αλλάξει στην επιχείρηση με αυτά τα χρήματα και γιατί η αλλαγή αυτή παράγει τα έσοδα που θα καλύψουν τη δόση. Νέες επιχειρήσεις χωρίς ιστορικό αξιολογούνται με άλλα κριτήρια, συνήθως με μεγαλύτερη έμφαση στις εξασφαλίσεις.

Πόσο διαρκεί η διαδικασία

Η αξιολόγηση επιχειρηματικού αιτήματος είναι κατά κανόνα πιο σύνθετη από ενός στεγαστικού, επειδή δεν υπάρχει ένα τυποποιημένο αντικείμενο να αποτιμηθεί. Τα στάδια είναι τέσσερα. Πρώτα συγκεντρώνονται τα οικονομικά στοιχεία της επιχείρησης, και εδώ ο χρόνος εξαρτάται από το πόσο ενημερωμένα τα κρατά ο λογιστής σας. Ακολουθεί η ανάλυση των μεγεθών, όπου εξετάζονται τζίρος, περιθώρια, ταμειακές ροές και υφιστάμενος δανεισμός. Τρίτον, αν ζητούνται εξασφαλίσεις, ακολουθεί ο έλεγχος και η αποτίμησή τους. Τέλος έρχεται η απόφαση και η υπογραφή. Αν το αίτημα εντάσσεται σε επιδοτούμενο ή συγχρηματοδοτούμενο πρόγραμμα, προστίθεται ο χρόνος του φορέα που το διαχειρίζεται, ο οποίος δεν ελέγχεται ούτε από εσάς ούτε από τον χρηματοδότη. Η πιο συχνή αιτία καθυστέρησης παραμένει η ίδια: στοιχεία που ζητούνται και έρχονται με τμηματικές αποστολές.

Τι εξασφαλίσεις μπορεί να ζητηθούν

Σε αντίθεση με το στεγαστικό, όπου η εξασφάλιση είναι δεδομένη και είναι το ίδιο το ακίνητο, στα επιχειρηματικά το τι θα ζητηθεί ποικίλλει σημαντικά. Στα μικρότερα ποσά συχνά αρκεί η προσωπική εγγύηση των εταίρων, δηλαδή η δέσμευση ότι θα απαντήσουν οι ίδιοι αν η επιχείρηση δεν ανταποκριθεί. Σε μεγαλύτερα ποσά μπορεί να ζητηθεί εμπράγματη εξασφάλιση σε ακίνητο της εταιρίας ή των εταίρων. Άλλες μορφές που συναντώνται είναι η ενεχυρίαση εξοπλισμού που αγοράζεται με το δάνειο, η εκχώρηση απαιτήσεων από πελάτες, ή η δέσμευση καταθέσεων. Υπάρχουν επίσης προγράμματα όπου μέρος του κινδύνου καλύπτεται από εγγυοδοτικό φορέα, κάτι που μειώνει τις εξασφαλίσεις που ζητούνται από εσάς. Ρωτήστε από νωρίς τι ακριβώς θα δεσμευτεί, γιατί αυτό επηρεάζει και τη δυνατότητά σας να δανειστείτε ξανά αργότερα.

Δάνεια μέσω της Αναπτυξιακής Τράπεζας και άλλα προγράμματα

Πολλά επιχειρηματικά δάνεια με κρατική στήριξη περνούν από την Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα. Δεν κάνετε αίτηση στην ίδια: κάνετε αίτηση σε τράπεζα που συμμετέχει στο πρόγραμμα. Η στήριξη έχει συνήθως μία από τρεις μορφές. Εγγύηση, όπου το πρόγραμμα εγγυάται ένα μέρος του δανείου και ο χρηματοδότης ζητά λιγότερες εξασφαλίσεις. Συγχρηματοδότηση, όπου ένα μέρος του δανείου δίνεται με πολύ χαμηλό επιτόκιο. Και επιδότηση επιτοκίου, όπου το πρόγραμμα πληρώνει ένα μέρος των τόκων τα πρώτα χρόνια. Τα δάνεια του Ταμείου Ανάκαμψης προβλέπεται να ολοκληρωθούν έως το τέλος του 2026. Σύμφωνα με δημοσιεύματα, η Αναπτυξιακή Τράπεζα ετοιμάζει νέα προγράμματα για μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις. Τα προγράμματα ανοίγουν και κλείνουν συχνά και το καθένα έχει δικά του κριτήρια. Πριν στηρίξετε το σχέδιό σας σε ένα από αυτά, διαβάστε τους όρους που ισχύουν σήμερα στην επίσημη σελίδα του.

Πώς βοηθάμε

Ακούμε τι χρειάζεται η επιχείρηση και ξεχωρίζουμε μαζί σας αν πρόκειται για κεφάλαιο κίνησης ή για επένδυση — γιατί το καθένα οδηγεί σε διαφορετικό προϊόν και διαφορετική αξιολόγηση. Σας λέμε ειλικρινά αν το αίτημα έχει προοπτική με τα σημερινά δεδομένα ή αν χρειάζεται πρώτα κάτι να τακτοποιηθεί. Έπειτα σας φέρνουμε σε επαφή με χρηματοδότες που ασχολούνται με το μέγεθος και τον κλάδο σας. Δεν χρηματοδοτούμε και δεν παίρνουμε αποφάσεις έγκρισης — η απόφαση είναι του χρηματοδότη. Η πρώτη επικοινωνία δεν κοστίζει και δεν δεσμεύει, και ο τρόπος που αμειβόμαστε σάς γνωστοποιείται από την αρχή.

Τι γίνεται αν απορριφθεί το αίτημα

Στα επιχειρηματικά αιτήματα η απόρριψη συχνά αφορά τον χρόνο και όχι την ουσία. Οι τυπικοί λόγοι είναι συγκεκριμένοι. Ο υφιστάμενος δανεισμός είναι ήδη υψηλός σε σχέση με τα μεγέθη της επιχείρησης, οπότε συζητείται πρώτα αναδιάρθρωση. Τα τελευταία οικονομικά στοιχεία δείχνουν πτώση που δεν εξηγείται στον φάκελο, οπότε η εξήγηση πρέπει να μπει μέσα, γιατί μια κακή χρονιά με σαφή αιτία αντιμετωπίζεται αλλιώς από μια κακή χρονιά χωρίς σχόλιο. Υπάρχουν ληξιπρόθεσμες οφειλές προς εφορία ή ασφαλιστικά ταμεία, που κατά κανόνα πρέπει να ρυθμιστούν πριν από οτιδήποτε άλλο. Ή η επιχείρηση είναι πολύ νέα και δεν έχει ακόμη ιστορικό, οπότε εξετάζονται εναλλακτικές με εξασφαλίσεις ή εγγυήσεις. Ζητήστε πάντα τον γραπτό λόγο της απόρριψης. Χωρίς αυτόν κινείστε στα τυφλά, και η επόμενη προσπάθεια έχει κάθε πιθανότητα να σκοντάψει ακριβώς στο ίδιο σημείο. Με αυτόν, ξέρετε τι πρέπει να αλλάξει και σε πόσο χρόνο μπορεί να αλλάξει.

Δικαιολογητικά με μια ματιά

1. Καταστατικό και πιστοποιητικό ΓΕΜΗ
2. Ισολογισμοί ή φορολογικές δηλώσεις των τελευταίων χρήσεων
3. Περιοδικές δηλώσεις ΦΠΑ
4. Φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα
5. Κατάσταση υφιστάμενων δανείων και υποχρεώσεων
6. Στοιχεία για τη χρήση των κεφαλαίων — προσφορές ή τιμολόγια όπου υπάρχουν

Πρόσθετες υπηρεσίες: κερδίστε χρόνο

Ένα δάνειο θέλει χαρτιά, προθεσμίες και υπομονή. Αν προτιμάτε να μην τρέχετε εσείς σε υπηρεσίες, τα αναλαμβάνουμε εμείς, ως λογιστικό γραφείο:

• Συγκέντρωση και οργάνωση δικαιολογητικών
• Τειρεσίας και ρύθμιση οφειλών

Αμοιβή: 100 € για ιδιώτες και ατομικές επιχειρήσεις μη συμπεριλαμβανομένου ΦΠΑ. Για εταιρείες, κατόπιν προσφοράς. Είναι προαιρετικές και ανεξάρτητες από το δάνειο: τις επιλέγετε, αν θέλετε, στο τελευταίο βήμα της φόρμας. Όλες οι λεπτομέρειες.

Συχνές ερωτήσεις

Μπορεί νέα επιχείρηση χωρίς τζίρο να λάβει δάνειο;

Είναι δυσκολότερο αλλά δεν αποκλείεται. Χωρίς ιστορικό, η αξιολόγηση στηρίζεται περισσότερο στις εξασφαλίσεις, στη συμμετοχή των ιδίων κεφαλαίων και στην εμπειρία των ιδιοκτητών στον κλάδο. Ορισμένα προγράμματα απευθύνονται ειδικά σε νέες επιχειρήσεις.

Ποια είναι η διαφορά κεφαλαίου κίνησης και επενδυτικού δανείου;

Το κεφάλαιο κίνησης καλύπτει τρέχουσες ανάγκες όπως εμπορεύματα και μισθοδοσία, και αποπληρώνεται σε μικρότερο χρόνο. Το επενδυτικό χρηματοδοτεί κάτι που παραμένει στην επιχείρηση, όπως πάγια/εξοπλισμό ή εγκαταστάσεις, με μεγαλύτερη διάρκεια.

Χρειάζεται να βάλω προσωπική εγγύηση;

Σε μικρές και μεσαίες επιχειρήσεις ζητείται συχνά προσωπική εγγύηση των εταίρων. Αν θα ζητηθεί και σε τι έκταση εξαρτάται από το μέγεθος του αιτήματος, τα οικονομικά της επιχείρησης και τον συγκεκριμένο χρηματοδότη.

Έχω ρυθμισμένες οφειλές στην εφορία. Είναι πρόβλημα;

Μια ενεργή και συνεπώς τηρούμενη ρύθμιση αντιμετωπίζεται πολύ διαφορετικά από ληξιπρόθεσμες οφειλές χωρίς ρύθμιση. Δηλώστε το εξαρχής με τα στοιχεία της ρύθμισης, γιατί αν εμφανιστεί αργότερα στον έλεγχο βλάπτει περισσότερο.

Χρειάζομαι επιχειρηματικό σχέδιο;

Όχι πολυσέλιδο. Χρειάζεται όμως καθαρή απάντηση σε δύο ερωτήματα: για τι ακριβώς προορίζονται τα χρήματα, και από πού θα προέλθουν τα έσοδα που θα καλύψουν τη δόση. Αυτό μπορεί να χωρέσει σε δύο σελίδες.

Πού να τα ελέγξετε

• Ελληνική Αναπτυξιακή Τράπεζα — Διαχειρίζεται τα κρατικά προγράμματα δανείων και εγγυήσεων για επιχειρήσεις και δημοσιεύει τους όρους τους.
• ΑΑΔΕ — Από εκεί εκδίδονται η φορολογική ενημερότητα και τα φορολογικά στοιχεία που ζητά ο φάκελος.
• ΓΕΜΗ — Το μητρώο όπου δημοσιεύονται τα εταιρικά στοιχεία και οι ισολογισμοί.
• Τειρεσίας — Τηρεί τα αρχεία οικονομικής συμπεριφοράς και σας χορηγεί αντίγραφο των δικών σας δεδομένων.